Ha úgy gondoljuk, hogy az állami nyugdíjunk nem lesz elég nyugdíjba vonuláskor, akkor valószínűleg elég tisztán látjuk a jövőt: legyen szó a 2020-as, 2030-as vagy 2040-es évekről. Az utóbbi évtizedekben az állami szerepvállalás világszerte csökkent és a legjobban működő országok egy részében is új nehézségek tornyosulnak a hagyományosan állami feladatok, mint az egészségügy, az oktatás és a nyugdíj terén. Nem rossz ötlet tehát a várható állami nyugdíjunkat valamilyen módon kiegészíteni. Lehet itt szó bármilyen formájú megtakarításról és befektetésről, de sokat mondó, hogy a magyar állam is támogat három, tőle teljesen független terméket: a nyugdíjbiztosítást, az önkéntes nyugdíjpénzárat és a nyugdíj előtakarékossági számlát.

Az alapok: mi is az a nyugdíjbiztosítás?

A konstrukció viszonylag egyszerű, egy megtakarítással kombinált életbiztosítás, amely a nyugdíjkorhatárig tart. Az ilyen jellegű termékek egyes külföldi országokban évszázadok óta léteznek. Magyarországon a kapitalizmus eljövetelével indultak el a magán biztosító társaságok is, hasonló termékek a rendszerváltás óta, körülbelül 30 éve érhetők el.

A nyugdíjbiztosítást üzleti biztosító társaságok ajánlják, így az államtól száz százalékban függetlenek. Így ebből a szempontból nem hasonlítanak például a magánnyugdíjpénztárakra, nem is juthatnak hasonló sorsra, szerencsére.

Mi értelme van nyugdíj célú megtakarítást életbiztosítással kombinálni?

Ennek három nagyon nagy előnye van. Lássuk, melyek ezek:

– Az életbiztosítás egy olyan jogi kategória, amely nem számít magánvagyonnak. Ez azt jelenti, hogy ezt per útján nem veszíthetjük el, sőt, az adóhatóság sem nyúlhat hozzá.

– Az életbiztosítás abban is különbözik a hagyományos megtakarításoktól, hogy nem csak akkor jutunk hozzá, hogyha elérkezik a lejáratának az ideje, hanem legalább 40%-os rokkantság vagy haláleset idején is. Ez utóbbi esetén a félretett pénz illetékmentesen örökölhető.

– Az életbiztosítás abban is különbözik például egy banki betéttől vagy más megtakarítási formától, hogy egy szakértő is „tartozik hozzá”. Őt fel tudjuk keresni esetleges kérdéseinkkel, gondoskodik megtakarításainkról, és segít egyengetni a befektetésünk útját.

Miért jár adókedvezmény a nyugdíjbiztosításra és ez mit jelent pontosan?

Az állami szerepvállalás határairól az állam legalább ugyanannyira „képben van”, mint a közemberek, akik gyakran beszélnek a „nektek már semmi nyugdíjatok nem lesz” generációról. Ennek egy leplezetlen következménye az állami adókedvezmény a nyugdíjbiztosításra, a nyugdíj‑előtakarékossági számlára és az önkéntes nyugdíjpénztárra.

Az állam érdeke az, hogy mivel ő már nem tud jól gondoskodni a nyugdíjasairól (és ez könnyen lehet, hogy egyre inkább így lesz a jövőben), ezért támogatja az öngondoskodás egyes formáit. A boldog állampolgárok boldog szavazók is, és aki el tudja látni magát, kevésbé elégedetlen az állammal.

A 2014-es SZJA-törvény pedig kimondja a részleteket: az éves félretett összeg 20%-át a befizetett SZJA-nkból vissza tudjuk igényelni. Nem kell végtelen bürokráciára gondolni, ez egy egyszerű formalitás. Van plafonja is a visszaigényelhető összegnek, ez évi 130.000 Ft nyugdíjbiztosítás esetén.

Nézzünk egy egyszerű példát: egy havi 15.000 Ft-os megtakarítás az adójóváírással 15.000 Ft + 20%, vagyis 3000 Ft = 18.000 Ft-ot ér. Szerencsénkre az adójóváírás teljes egészében a megtakarításunk része lesz, tehát számíthatunk a kamatos kamatokra ezeknél az összegeknél is.

Mikor juthatok hozzá a pénzemhez nyugdíjbiztosítás esetén?

A három alapvető esetből a kettő valószínűtlenebbel már foglalkoztunk. Ezek a legalább 40%-os rokkantság és a halálesemény bekövetkezte. A szokásos eset a nyugdíjbiztosítás lejárta, jelenleg a 65. születésnap. Ehhez nagyon fontos hozzátenni, hogy itt valóban a 65. születésnap a pontos dátum, ez a nyugdíjbiztosítás különlegessége. Ha időközben megemelkedne a nyugdíjkorhatár: 67, 68, 70, akár magasabb életkorra (az ország népessége nagyon gyorsan fogy, és az új típusú koronavírus, a lezárások és az általános kiszámíthatatlanság-érzet egyáltalán nem segít), akkor nem az új, hanem a megkötéskor számított nyugdíjkorhatár a mérvadó. Tehát elő lehet készülni egy nagy 65. születésnapi kifizetésre.

Azonban természetesen felmerülhet, hogy hamarabb akarunk hozzájutni a pénzünkhöz. Ez természetesen soha nem ideális nyugdíj jellegű megtakarítások esetén, hiszen ezek akkor érik meg igazán, ha kivárjuk a nyugdíjt. De ha mégis erre kerül a sor, fontos tudni, hogy ilyenkor vissza kell fizetnünk az állami adójóváírásokat.

Szerencsére az, hogy egyszer nem tudunk fizetni, nem azt jelenti, hogy rögtön meg kell szüntetni a befektetésünket. Sőt, egyes esetekben, mint például munkahelyünk elvesztése esetén akár évekig sem kell havi szinten befizetéseket eszközölnünk.

Külön lehetőség a már említett

– díjszüneteltetés (egy vagy két évig ezt mindenféle büntetés nélkül tehetjük, a szerződéstől függően), a

– díjcsökkentés (ez is sokkal kedvezőbb, mint a megszüntetés: lehet szó ideiglenes csökkentésről, majd újból emelésről), és a

– díjmentesítés is. Ebben az esetben a nyugdíjbiztosítási számla lezárásra kerül, tehát többet nem fizetünk be rá, de a számla tovább él.

De jó hírünk van: ezek nem az első körös válaszok nehézségek idejére sem. Több szerződés lehetőséget ad rá, hogy az eseti számla egyenlegből kerüljön levonásra a rendszeres díj, így veszteség nélkül, folyamatosan működik a szerződés az anyagi „helyrejövésig”. Ez mindenképp segítség a hosszabb távú elköteleződés elősegítésére.

Mindenkinek megéri a nyugdíjbiztosítás?

Azoknak, akiknek az állami nyugdíj biztosan elég lesz, ha van ilyen, annak természetesen nem kell ilyen jellegű megtakarításokban gondolkodniuk. Akiknek az állami nyugdíj nem elég, de már kiegészítették elég ingatlannak, befektetéssel, stb., azoknak szintén nincs szükségük más nyugdíjjellegű megtakarításra.

A többség azonban nem esik bele ezekbe a kategóriákba, így érdemes elgondolkodni ilyen termékeken. A nyugdíjbiztosítás nagyon sokaknak a legjobb megoldás, de nem mindenkinek.

– Ahhoz, hogy a nyugdíjbiztosítást igénybe tudjuk venni, havi 10.000 Ft-ot félre kell tudni tennünk, általában ez a minimális díj (ez biztosítónként valamelyest változik).

– Ha nagyon értünk a tőzsdéhez és kereskedelemhez (tehát valós tapasztalattal rendelkezünk e téren és sikeresek vagyunk), a nyugdíj előtakarékossági számla lehet a legjobb megoldás, ez olcsóbb és nagyobb mozgásteret ad. Azonban itt minden egyes forintért nekünk magunknak kell megküzdenünk.

– Ha legfeljebb 10 évünk van hátra a nyugdíjig, akkor a nyugdíjbiztosítás könnyen lehet, hogy nem fogja kitermelni a költségeket. Ilyenkor egy egyösszegű nyugdíjbiztosítás vagy az önkéntes nyugdíjpénztárba fizetett összegünket emelhetjük meg.

– Ha tudjuk, hogy biztosan szükségünk lesz a pénzre 15-20-30 év, tehát a lejárat előtt, akkor érdemes ennél rugalmasabb termékekbe fektetni. Ilyen lehet például az állampapír.

A fenti kategóriákon kívül azonban kb. mindenkinek érdemes elgondolkodnia a nyugdíjbiztosításon.  Az előnyök között van a teljes függetlenség a magyar államtól, az évi 20%-os adójóváírás és az, hogy a banki kamatok többszöröse érhető el ezzel a megoldással. Mindez anélkül valósítható meg, hogy beleásnánk magunkat a pénzügy és a tőzsde világába. Az azonban kiemelten fontos, hogy igazán jó nyugdíjbiztosítást válasszunk.

Milyen szakemberek segíthetnek ebben?

A legjobb nyugdíjbiztosítást egy független szakértő sokkal nagyobb eséllyel találja meg számunkra,  hiszen nemcsak egy cég, hanem több tucat biztosító termékeire lát rá. Rendkívül jó hír emellett, hogy az ilyen tanácsadók a biztosítócégektől kapják a fizetésüket jutalék formájában, így a szolgáltatásaikért nem kell fizetni a biztosítást keresőknek.